Home Owners Loan Corporation - Ιστορικό

Home Owners Loan Corporation - Ιστορικό

Έγγραφα υπογραφής FDR

Η Corporation Home Owners Loan Corporation ιδρύθηκε για να επιτρέψει στους Αμερικανούς να μείνουν στα σπίτια τους.


Στις 13 Απριλίου 1933, ο Πρόεδρος Ρούσβελτ έστειλε ένα μήνυμα στο Κογκρέσο ζητώντας νομοθεσία που θα προστατεύει τους ιδιοκτήτες σπιτιών από τον αποκλεισμό. Σε απάντηση, το Κογκρέσο δημιούργησε γρήγορα το Εταιρεία δανείου ιδιοκτήτη κατοικίαςΤο Το H.O.L.C. παρείχε στους Αμερικανούς χρήματα για να αναχρηματοδοτήσουν τα σπίτια τους σε χαμηλότερο, πιο προσιτό ποσοστό. Το μέγιστο δάνειο του H.O.L.C. μπορούσε να δώσει 20.000 $ (διασφαλίζοντας ότι θα μπορούσε να βοηθήσει μόνο τους μικρούς ιδιοκτήτες σπιτιού.) Στα τρία χρόνια ύπαρξής του, το H.O.L.C. έδωσε πάνω από 1 εκατομμύριο δάνεια, συνολικά 3,1 δισεκατομμύρια δολάρια σε πίστωση.


HOME OWNERS LOAN CORPORATION (HOLC)

Μειωμένοι μισθοί, εκτεταμένη ανεργία και λίγες, αν υπάρχουν, επιλογές αναχρηματοδότησης καθιστούσαν δύσκολο για τους ιδιοκτήτες κατοικιών να πληρούν μηνιαίες πληρωμές στεγαστικών δανείων κατά τη διάρκεια της Μεγάλης ressionφεσης. Μέχρι την άνοιξη του 1933, με σχεδόν χίλιους αποκλεισμούς την ημέρα, ο Πρόεδρος Franklin D. Roosevelt ζήτησε από το Κογκρέσο στις 13 Απριλίου 1933, "νομοθεσία για την προστασία των ιδιοκτητών μικρών σπιτιών από τον αποκλεισμό". Οι νομοθέτες απάντησαν με τη δημιουργία της εταιρείας δανείων ιδιοκτητών κατοικίας (HOLC) στις 13 Ιουνίου 1933.

Το HOLC, το οποίο ήταν υπό την επίβλεψη του Συμβουλίου της Federal Federal Loan Bank, δεν δάνεισε πραγματικά χρήματα σε ιδιοκτήτες κατοικιών. Αντ 'αυτού, ο οργανισμός αγόρασε και αναχρηματοδότησε στεγαστικά δάνεια σε περίπτωση αθέτησης ή αποκλεισμού από χρηματοπιστωτικά ιδρύματα (δανειστές). Σε αντάλλαγμα για στεγαστικά δάνεια, το HOLC έδωσε στους δανειστές κρατικά ομόλογα πληρώνοντας τόκο 4 % (αργότερα μειώθηκε στο 3 %). Με κεφαλαιοποίηση 200 εκατομμυρίων δολαρίων από το Υπουργείο Οικονομικών των ΗΠΑ, το HOLC εξουσιοδοτήθηκε να εκδώσει ομόλογα 2 δισεκατομμυρίων δολαρίων, ποσό που τελικά αυξήθηκε στα 4,75 δισεκατομμύρια δολάρια. Κατά τη διάρκεια μιας περιόδου αιχμής την άνοιξη του 1934, επεξεργάστηκε περισσότερες από 35.000 αιτήσεις δανείου την εβδομάδα και απασχολούσε σχεδόν 21.000 άτομα σε 458 γραφεία σε όλη τη χώρα. Ο νόμος που επέτρεπε τις δραστηριότητες δανεισμού του HOLC έληξε στις 12 Ιουνίου 1936. Μέχρι τότε, το HOLC είχε χορηγήσει 1.021.587 δάνεια, καθιστώντας το ιδιοκτήτη περίπου το ένα έκτο του στεγαστικού χρέους αστικών κατοικιών στις Ηνωμένες Πολιτείες. Οι δραστηριότητες του HOLC δεν τερματίστηκαν επίσημα μέχρι τις 3 Φεβρουαρίου 1954.

Η διοίκηση του Ρούσβελτ αποδίδει στο HOLC την αποκατάσταση του οικονομικού ηθικού, τη μείωση των ποσοστών αποκλεισμού και την καταβολή σχεδόν 250 εκατομμυρίων δολαρίων σε καθυστερημένους φόρους στις κρατικές και δημοτικές κυβερνήσεις. Οι μετέπειτα μελετητές συμφώνησαν γενικά με αυτή τη θετική αξιολόγηση, υποστηρίζοντας ότι το HOLC ήταν σημαντικό επειδή εισήγαγε τη μακροπρόθεσμη, αυτοαποσβέσιμη υποθήκη. Πράγματι, με τα στεγαστικά δάνεια HOLC να αναχρηματοδοτούνται με τόκους 5 τοις εκατό για δεκαπέντε χρόνια, η ιδιοκτησία κατοικίας έγινε εφικτή για όσους προηγουμένως δεν μπορούσαν να αντέξουν βραχυπρόθεσμα στεγαστικά δάνεια με υψηλά επιτόκια.

Ορισμένοι σχολιαστές, ωστόσο, επέκριναν την πρακτική του HOLC να βοηθά έμμεσα τους ιδιοκτήτες κατοικιών μέσω προγραμμάτων που βοηθούσαν άμεσα τους στεγαστικούς δανειστές. Ο αστικός μεταρρυθμιστής Charles Abrams επεσήμανε ότι, κατά μέσο όρο, το HOLC αναχρηματοδότησε τα στεγαστικά δάνεια που αγόρασε μόνο για 7 τοις εκατό λιγότερο από την προηγούμενη, ομολογουμένως διογκωμένη, αξία της εν λόγω ιδιοκτησίας (η αξία των ακινήτων κατοικιών είχε αυξηθεί σημαντικά κατά τη δεκαετία του 1920 ). Το HOLC, για παράδειγμα, μπορεί να αναχρηματοδοτήσει μια υποθήκη 10.000 δολαρίων σαν το αρχικό ποσό που δανείστηκε στον ιδιοκτήτη του σπιτιού να ήταν 9.300 δολάρια, αλλά αυτό το ποσό - 9.300 δολάρια - θα μπορούσε να είναι σημαντικά υψηλότερο από την τρέχουσα αποπληθωρισμένη αγοραία αξία του ακινήτου. Βάσει αυτής της ρύθμισης, οι δανειστές έπρεπε να παραιτηθούν μόνο από ένα μικρό μέρος του κεφαλαίου τους, καθώς και ότι έλαβαν κρατικά ομόλογα στη θέση παγωμένων υποθηκών. Από την άλλη πλευρά, ενισχύοντας τις ονομαστικές αξίες των αναχρηματοδοτούμενων στεγαστικών δανείων του, το HOLC υποχρέωσε τους ιδιοκτήτες κατοικιών να αποπληρώσουν διογκωμένα στεγαστικά δάνεια της δεκαετίας του 1920 με αποπληθωρισμένους μισθούς της δεκαετίας του 1930.

Το HOLC ανέπτυξε επίσης ένα σύστημα αξιολόγησης στεγαστικών δανείων γειτονιάς. Οι γειτονιές με τη χαμηλότερη βαθμολογία - εκείνες με υψηλές συγκεντρώσεις φυλετικών μειονοτήτων - "επανασχεδιάστηκαν" από το HOLC, όρος που δηλώνει μια περιοχή που θεωρείται πολύ επικίνδυνη για κρατική υποθήκη. Το Redlining υιοθετήθηκε όχι μόνο από ιδιώτες δανειστές, αλλά και από δημόσιους οργανισμούς, κυρίως την Federal Housing Administration (FHA), η οποία ήταν μέρος του National Housing Act του 1934. Η FHA, επεκτείνοντας την ασφάλιση στεγαστικών δανείων στους δανειστές, ενθάρρυνε τις τράπεζες να απελευθερώσουν όρους χρηματοδότησης για πιθανούς ιδιοκτήτες σπιτιού. Έτσι, ενώ η HOLC και η FHA βοήθησαν μερικούς Αμερικανούς να διατηρήσουν τα σπίτια τους ή να αγοράσουν καινούργια, και οι δύο χρησιμοποίησαν το redlining για να αποτρέψουν τις μειονοτικές ομάδες, ιδιαίτερα τους Αφροαμερικανούς, να κάνουν το ίδιο. Αυτή η πρακτική βοήθησε να διαιωνιστεί και να επεκταθεί το πρότυπο των διαχωρισμένων γειτονιών και προαστίων σε όλη την Αμερική.


Αρχεία του Ομοσπονδιακού Συμβουλίου της Τράπεζας Οικιακού Δανείου [FHLBB]

Καθιερωμένος: Ως ανεξάρτητη υπηρεσία από τις τροποποιήσεις κατοικιών του 1955 (69 Stat. 640), 11 Αυγούστου 1955.

Προηγούμενα γραφεία:

  • Διοικητικό Συμβούλιο της Federal Federal Loan Bank (1932-39)
  • FHLBB, Federal Loan Agency (1939-42)
  • Ομοσπονδιακή Διοίκηση Τράπεζας Οικιακού Δανείου, Εθνικός Οργανισμός Στέγασης (1942-47)
  • Διοικητικό Συμβούλιο της Τράπεζας Οικιακού Δανείου (HLBB), Οργανισμός Οικιστικής και Οικιακής Οικονομίας (1947-55)

Καταργήθηκε: Ισχύει από τις 8 Οκτωβρίου 1989, με τον νόμο περί μεταρρύθμισης, ανάκτησης και επιβολής χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων του 1989 (103 Stat. 354), 9 Αυγούστου 1989. Το FSLIC καταργήθηκε, ισχύει αμέσως, από την ίδια αρχή.

Διάδοχοι φορείς: Office of Thrift Supervisor, Department of the Treasury (ρυθμιστικές και εποπτικές λειτουργίες FHLBB) Resolution Trust Corporation (FSLIC αποτυχημένες λειτουργίες εκκαθάρισης αποταμιεύσεων και δανείων) Resolution Trust Corporation Oversight Board.

Εύρεση Βοηθειών: Forrest R. Holdcamper, comp., "Pre اولیه Inventory of the Records of the Federal Home Loan System System", NC 94 (Μάρτιος 1965) συμπλήρωμα στο National Archives microfiche έκδοση προκαταρκτικών αποθεμάτων.

195.2 Αρχεία του Ομοσπονδιακού Συμβουλίου της Τράπεζας Οικιακού Δανείου (FHLBB) και του
Προκάτοχοι 1933-74

Ιστορία: Ιδρύθηκε ως ανεξάρτητος οργανισμός με την Federal Act Loan Bank Act (47 Stat. 725), 22 Ιουλίου 1932. Το FHLBB και τα συστατικά του (Federal Federal Loan Bank System, Federal Savings and Loan System, Federal Savings and Loan Insurance Corporation, and Home Το Owners 'Loan Corporation) έγινε μέλος του νεοσύστατου Ομοσπονδιακού Οργανισμού Δανείων με το Σχέδιο Αναδιοργάνωσης Αρ. I του 1939, από 1 Ιουλίου 1939. Το FHLBB καταργήθηκε και οι λειτουργίες και τα συστατικά του ανατέθηκαν στην Ομοσπονδιακή Διοίκηση Τραπεζών Στεγαστικών Δανείων (FHLBA) στη νεοσύστατη Εθνική Στέγαση Agency, by EO 9070, 24 Φεβρουαρίου 1942. Το FHLBA καταργήθηκε και οι λειτουργίες και τα συστατικά του ανατέθηκαν στο Board Loan Bank Board (HLBB) στο νεοσύστατο Οργανισμό Οικιστικής και Οικιακής Χρηματοδότησης, με σχέδιο αναδιοργάνωσης αρ. 3 του 1947, από 27 Ιουλίου 1947 Το HLBB δημιούργησε ανεξάρτητο πρακτορείο και επανασχεδίασε το FHLBB, 1955. Βλέπε 195.1.

195.2.1 Γενικά αρχεία

Κειμενικά αρχεία: Αρχεία προέδρων FHLBB, 1943-73 (98 πόδια). Αλληλογραφία των προέδρων John H. Fahey, 1940-47 William K. Divers, 1947-52 Walter W. McAllister, 1952-56 Albert J. Robertson, 1955-61 Joseph McMurray, 1961-65 John Horne, 1965-68 Preston Martin, 1969-72 και Carl O. Kamp, 1972-73. Πρακτικά, αλληλογραφία και εκθέσεις που σχετίζονται με την εκπροσώπηση της HLBB στην Κεντρική Επιτροπή Στέγασης, 1935-39. Αλληλογραφία για τη χρηματοδότηση τοπικών τραπεζών, 1933-35. Αναφορές του επικεφαλής λογιστή και ελεγκτή, 1933-47. Αναφορές των τοπικών οικονομικών και χρηματοπιστωτικών συνθηκών από τράπεζες μέλη, 1942-45. Αρχεία που σχετίζονται με την κατάσχεση της Ομοσπονδιακής Τράπεζας Σπίτι του Λος Άντζελες και της Ομοσπονδιακής Ένωσης Αποταμιεύσεων και Δανείων του Long Beach, 1946-60. Ομιλίες και δελτία τύπου, 1933-72.

Χάρτες: Αμερικανικές αμυντικές οικιστικές κοινότητες, 1941 (1 τεμάχιο). Βλέπε επίσης 195.6.

Ηχογραφήσεις: "Έκθεση Ομοσπονδιακού Δανείου Σπιτιού", που παράγεται από τις Gardner Displays, Φιλαδέλφεια, PA, για την Εκατονταετία του Τέξας, 1936 (1 τεμάχιο). Βλέπε επίσης 195.7.

195.2.2 Αρχεία του Γραφείου Οικονομικής Έρευνας

Κειμενικά αρχεία: Αντίγραφο μικροφίλμ στατιστικών πινάκων σχετικά με ενώσεις αποταμιεύσεων και δανείων, 1960-71 (7 ρολά). Αντίγραφο μικροφίλμ μηνιαίων συγκεντρωτικών ισολογισμών, ροών αποταμιεύσεων και δραστηριοτήτων στεγαστικού δανεισμού ομοσπονδιακών ασφαλισμένων αποταμιευτικών και δανειακών ενώσεων, 1960-73 (34 ρολά). Αντίγραφο μικροφίλμ συνολικών από τις εξαμηνιαίες εκθέσεις αποταμιευτικών και δανειακών ενώσεων, 1967-74 (24 ρολά).

195.2.3 Αρχεία της Διεύθυνσης Διαχείρισης Δεδομένων

Μηχανικά αναγνώσιμα αρχεία: Επιλεγμένα οικονομικά στοιχεία για δάνεια για νέες κατασκευές και στεγαστικά δάνεια που υποβλήθηκαν από ομοσπονδιακά ασφαλισμένες αποταμιεύσεις και δάνεια («Μηνιαίο Τελικό Ιστορικό»), 1966-70 (60 σύνολα δεδομένων), με δικαιολογητικά. Εξαμηνιαίες εκθέσεις, 1965-71 (12 σύνολα δεδομένων), με δικαιολογητικά. Μηνιαίες εκθέσεις στεγαστικών δανείων, 1969-71 (17 σύνολα δεδομένων), με δικαιολογητικά.

195.3 Αρχεία της εταιρείας δανείων ιδιοκτητών κατοικίας (HOLC)
1933-51

Ιστορία: Ιδρύθηκε ως οργανισμός έκτακτης ανάγκης υπό την επίβλεψη της FHLBB από το Act Owners 'Loan Act του 1933 (48 Stat. 128), 13 Ιουνίου 1933. Παρέχονται μακροπρόθεσμα στεγαστικά δάνεια χαμηλού επιτοκίου σε ιδιοκτήτες σπιτιού που δεν μπορούν να προμηθευτούν χρηματοδότηση μέσω κανονικών διαύλων. Μεταφέρθηκε με το FHLBB και τα συστατικά του στην Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Δανείων από το Σχέδιο Αναδιοργάνωσης Αρ. I του 1939, σε ισχύ την 1η Ιουλίου 1939. Ανατέθηκε με άλλα στοιχεία του καταργημένου FHLBB στην Ομοσπονδιακή Διοίκηση Τραπεζών Στεγαστικών Δανείων (FHLBA), National Housing Agency, EO 9070, 24 Φεβρουαρίου 1942. Το Διοικητικό Συμβούλιο καταργήθηκε με το Σχέδιο Αναδιοργάνωσης Αρ. 3 του 1947, από τις 27 Ιουλίου 1947, και το HOLC ανατέθηκε, για σκοπούς εκκαθάρισης, στο Διοικητικό Συμβούλιο της Τράπεζας Οικιακού Δανείου, στον Οργανισμό Στέγασης και Οικιακής Οικονομίας. Τερματίστηκε με εντολή Γραμματέα του Διοικητικού Συμβουλίου της Τράπεζας Οικιακού Δανείου, σε ισχύ στις 3 Φεβρουαρίου 1954, σύμφωνα με πράξη της 30ης Ιουνίου 1953 (67 Stat. 121).

Κειμενικά αρχεία: Πρακτικά HOLC, 1933-42 και σχετική αλληλογραφία, 1933-49. Αντίγραφο μικροφίλμ γενικής διοικητικής αλληλογραφίας, κυρίως με περιφερειακά και τοπικά γραφεία, 1933-36 (482 ρολά). Θέματα αρχείων, 1937-51. Αλληλογραφία του Κογκρέσου, 1934-45. Δείγμα γενικής αλληλογραφίας δανείων κεντρικών και υπαίθριων γραφείων κατατεθέν με το γράμμα "C", 1933-36. Αναφορές, χάρτες, ερωτηματολόγια, μεταγραφές συνεντεύξεων και έγγραφα εργασίας από μια έρευνα που πραγματοποιήθηκε για τον προσδιορισμό των τρεχουσών και μελλοντικών αξιών των ακινήτων ("HOLC City Survey File"), 1935-40. Αρχεία διαχείρισης ακινήτων, 1941-44. Δελτία HOLC, 1942-47. Παραγγελίες FHLBA, 1942-47. Αναλύσεις FHLBB, 1935-47. Φάκελος αγωγής Seneca Nation, Περιφερειακό Δικαστήριο των ΗΠΑ, Δυτική Περιφέρεια της Νέας Υόρκης, 1939-43.

Χάρτες: Χάρτες πόλεων που δείχνουν περιζήτητες και φθίνουσες γειτονιές και τοποθεσίες μαύρου πληθυσμού, 1933-39 (13 στοιχεία). Βλέπε επίσης 195.6.

195.4 Αρχεία του Ομοσπονδιακού Τμήματος Υπηρεσιών Οικοδόμησης Σπίτι,
Ομοσπονδιακό σύστημα τραπεζικών δανείων κατοικίας (FHLBS)
1935-42

Ιστορία: Ομοσπονδιακό Σχέδιο Υπηρεσιών Οικοδόμησης Σπιτιού που ξεκίνησε από την FHLBB, 25 Σεπτεμβρίου 1936, για την προώθηση της κατασκευής φθηνών μικρών σπιτιών. Αρχικά διοικείται από την FHLBB, στη συνέχεια από περιφερειακές τράπεζες της FHLBS μέσω του τμήματος Federal Home Building Service Section (FHBSS) στο Γραφείο του Κυβερνήτη, FHLBS. Το FHBSS καταργήθηκε, 16 Αυγούστου 1939. Το πρόγραμμα τερματίστηκε, 23 Φεβρουαρίου 1942.

Κειμενικά αρχεία: Αρχεία θεμάτων προγράμματος, 1935-42. Μπροσούρες στέγασης, 1935-40. Διάφορες διαφημίσεις, συμμετοχή εμπορικών ενώσεων και άλλα αρχεία, 1935-40.

Αρχιτεκτονικά και Μηχανικά Σχέδια: Χαρτοφυλάκια τυποποιημένων σχεδίων σπιτιού, 1938-41 (1.200 αντικείμενα). Βλέπε επίσης 195.6.

195.5 Αρχεία του Ομοσπονδιακού Συμβουλευτικού Ταμιευτηρίου και Δανείων
(FSLAC)
1934-64

Ιστορία: Ιδρύθηκε ως ανεξάρτητο συμβουλευτικό όργανο για το FHLBB με τις τροποποιήσεις της Federal Home Bank Act του 1935 (49 Stat. 293), 28 Μαΐου 1935. Καταργήθηκε με το δευτ. 718 του νόμου περί μεταρρύθμισης, ανάκτησης και επιβολής χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων του 1989 (103 Stat. 422), 9 Αυγούστου 1989.

Κειμενικά αρχεία: Αλληλογραφία σχετικά με τα μέλη του συμβουλίου, 1934-62 (170 πόδια). Αρχεία σχετικά με τις συνεδριάσεις του συμβουλίου, 1934-64.

Ηχογραφήσεις: Συνεδριάσεις FSLAC, 1961-62 (8 τεμάχια). Βλέπε επίσης 195.7.

195.6 Χαρτογραφικές εγγραφές (Γενικά)

Δείτε τους Χάρτες στα σημεία 195.2.1 και 195.3.

Δείτε Αρχιτεκτονικά και Μηχανικά Σχέδια κάτω από το 195.4.

195,7 Ηχογραφήσεις (Γενικά) Βλέπε υπό 195.2.1 και 195.5.

195,8 Μηχανικά αναγνώσιμα αρχεία (Γενικά)

Βιβλιογραφική σημείωση: Έκδοση ιστού βασισμένη στον Οδηγό για τις ομοσπονδιακές εγγραφές στα Εθνικά Αρχεία των Ηνωμένων Πολιτειών. Συντάχθηκε από τον Robert B. Matchette et al. Washington, DC: National Archives and Records Administration, 1995.
3 τόμοι, 2428 σελίδες.

Αυτή η έκδοση Ιστού ενημερώνεται κατά καιρούς για να περιλαμβάνει αρχεία που υποβάλλονται σε επεξεργασία από το 1995.


Πράξη δανείου ιδιοκτητών κατοικίας (1933)

Στις 13 Ιουνίου 1933, ο Πρόεδρος Ρούσβελτ υπέγραψε τον νόμο περί δανείου για τους ιδιοκτήτες κατοικιών. Ο σκοπός του νόμου ήταν να «παρέχει έκτακτη ανακούφιση όσον αφορά τα δάνεια στεγαστικών δανείων, να αναχρηματοδοτήσει στεγαστικά στεγαστικά δάνεια, να επεκτείνει την ελάφρυνση στους ιδιοκτήτες που απασχολούνται από αυτούς και που δεν μπορούν να αποσβέσουν το χρέος τους αλλού ...» Ο νόμος διέταξε επίσης τη δημιουργία a Corporate Owners 'Loan Corporation (HOLC) για την εκτέλεση των διατάξεων της πράξης [1].

Κατά τη δεκαετία του 1920 οι δανειστές και οι οφειλέτες προχώρησαν σε συμφωνίες στεγαστικών δανείων με «εμπιστοσύνη ότι το βάρος θα μπορούσε να καλυφθεί χωρίς αδικαιολόγητη δυσκολία…», αλλά προέκυψε μια τεράστια φούσκα ακινήτων που υπερέκτεινε τόσο τις τράπεζες όσο και τους αγοραστές κατοικιών. Με τη συντριβή του Χρηματιστηρίου το 1929 και την επακόλουθη πτώση στη Μεγάλη Depφεση, «Η ικανότητα των μεμονωμένων δανειοληπτών να πληρώνουν στεγαστικά δάνεια μειώθηκε από την ανεργία μεγάλης κλίμακας και γενικά από τις μειώσεις εισοδήματος ... Αυτή η κατάσταση οδήγησε γρήγορα σε φοροεπικοινωνία, αθέτηση τόκων υποθηκών και τελικά σε ένα κύμα κατασχέσεων ... [Μέχρι] τον Μάρτιο του 1933, εκατομμύρια άνθρωποι αντιμετώπισαν την απώλεια των σπιτιών τους, οι δανειστές αντιμετώπισαν μεγάλες επενδυτικές απώλειες, οι κοινότητες που χρειάζονταν έντονα κεφάλαια από την αδυναμία είσπραξης φόρων ιδιοκτησίας και ο κατασκευαστικός κλάδος , η οποία αν αναβιώσει θα συμβάλει σημαντικά στη γενική οικονομική ανάκαμψη, ήταν σε εικονική ακινησία »[2].

Όπως και με άλλα προβλήματα εκείνων των χρόνων, οι πολιτικές της διοίκησης του Hoover ήταν ανεπαρκείς και «δεν σχεδιάστηκαν για να παρέχουν βοήθεια σε περιπτώσεις έκτακτης ανάγκης» [3]. Οι υπεύθυνοι χάραξης πολιτικής New Deal ήταν πολύ πιο επιθετικοί και, μέσω του HOLC, έδωσαν δάνεια για να βοηθήσουν τόσο τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα όσο και τους Αμερικανούς που αγωνίζονται με καθυστερημένα στεγαστικά δάνεια και καθυστερήσεις φόρου ακινήτων, για να μην αναφέρουμε την ασφάλιση και τη συντήρηση κατοικιών [4]. Η HOLC αποκτούσε συνήθως στεγαστικά στεγαστικά δάνεια δίνοντας στους κατόχους εγγυήσεων κρατικά ασφαλισμένα ομόλογα, έπειτα θα έδινε νέα δάνεια σε ιδιοκτήτες κατοικιών - δάνεια που θα μπορούσαν να εξοφληθούν για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα (15 έτη ή περισσότερο) και με χαμηλά επιτόκια (5% ή λιγότερο) [5].

Το HOLC εξουσιοδοτήθηκε να χορηγήσει δάνεια από τις 13 Ιουνίου 1933 έως τις 12 Ιουνίου 1936. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, το HOLC έδωσε πάνω από 1 εκατομμύριο δάνεια συνολικού ύψους περίπου 3,1 δισεκατομμυρίων δολαρίων - 575 εκατομμύρια δολάρια από τα οποία πήγαν σε ιδιώτες [6]. Το μέσο μέγεθος δανείου ήταν $ 3.039 (περίπου $ 52.000 σε δολάρια του 2014) [7]. Το HOLC σταμάτησε να λειτουργεί στις 30 Απριλίου 1951 με «ένα μικρό κέρδος», αψηφώντας τις προσδοκίες ότι τα χρήματα των φορολογουμένων θα χάνονταν αναπόφευκτα σε ένα τέτοιο εγχείρημα [8].

Ο νόμος περί δανείου για τους ιδιοκτήτες κατοικιών του 1933 αποδείχθηκε ότι ήταν μία από τις πιο επιτυχημένες πολιτικές που προέρχονται από τις πρώτες 100 ημέρες του New Deal. Όχι μόνο το πρόγραμμα δανεισμού έκτακτης ανάγκης έσωσε εκατοντάδες χιλιάδες ιδιοκτήτες κατοικιών και στεγαστικά ιδρύματα από απώλειες, αλλά και η Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Στέγασης (FHA), που δημιουργήθηκε ένα χρόνο μετά το HOLC, μεταμόρφωσαν πλήρως την αμερικανική αγορά στεγαστικών δανείων. Αντικατέστησε τις βραχυπρόθεσμες υποθήκες και τις συμβάσεις αγοράς της δεκαετίας του 1920, με τα υψηλά τους επιτόκια και τον υψηλότερο κίνδυνο αθέτησης, με μακροπρόθεσμα (κυρίως 30 έτη) στεγαστικά δάνεια σε χαμηλότερα επιτόκια που υποστηρίζονται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση. Αυτές οι μεταρρυθμίσεις επέκτειναν σε μεγάλο βαθμό την ιδιοκτησία κατοικίας στη μετά τον Δεύτερο Παγκόσμιο Πόλεμο περίοδο, από κάτω από το 50% στο σχεδόν 70% των αμερικανικών οικογενειών [9].

Παρ 'όλα αυτά, τα μαθήματα της δεκαετίας του 1920 ξεχάστηκαν με την έναρξη της μεγάλης φούσκας ακινήτων της δεκαετίας του 2000, η ​​οποία έσκασε το 2007-08 και άφησε εκατομμύρια αγοραστές σπιτιών σε αποκλεισμό ή «κάτω από το νερό» (στεγαστικά δάνεια που αξίζουν περισσότερο από τα σπίτια τους). Για άλλη μια φορά, η κυβέρνηση έπρεπε να διασώσει το χρηματοπιστωτικό σύστημα, αλλά αυτή τη φορά δεν παρενέβη για να προσφέρει σημαντική ανακούφιση στους στενοχωρημένους ιδιοκτήτες σπιτιών. Σε αντίθεση με το New Deal's, το HOLC, του οποίου ο συνολικός δανεισμός, σε σχέση με το ΑΕΠ, θα ισοδυναμεί με περίπου 700 δισεκατομμύρια δολάρια σήμερα [10].


ΕΙΣΑΓΩΓΗ

Η πρόσβαση σε πιστώσεις –– στεγαστικά στεγαστικά δάνεια και δάνεια μικρών επιχειρήσεων–– αποτελεί τη βάση της οικονομικής ένταξης και της δημιουργίας πλούτου στις ΗΠΑ Η πρόσβαση σε πίστωση, ωστόσο, ποικίλλει σημαντικά ανάλογα με την ατομική πιστοληπτική ικανότητα, καθώς και από παράγοντες που βασίζονται στον τόπο, όπως οι οικονομικές συνθήκες ευημερίας και ανάπτυξη που διαμορφώνουν τις τοπικές πιστωτικές αγορές. Ένας άλλος καθοριστικός παράγοντας της πρόσβασης σε πίστωση είναι ο κίνδυνος που συνδέεται με τον δανεισμό, ο οποίος μπορεί να μετριαστεί από την αξία των εξασφαλίσεων. Όλοι αυτοί οι παράγοντες υπόκεινται σε πρόσβαση σε πιστωτικό δανεισμό στεγαστικών δανείων υπό την προϋπόθεση ότι το ακίνητο εξασφαλίζει το δάνειο. Κατά συνέπεια, έχει χωρική δομή σε επίπεδο γειτονιάς, παρουσιάζοντας μια γεωγραφία που μπορεί να εξεταστεί σε χάρτες πόλεων σε όλη τη χώρα. Το Redlining –– η πρακτική της άρνησης πρόσβασης των δανειοληπτών σε πίστωση με βάση την τοποθεσία των ακινήτων σε μειονοτικές ή οικονομικά μειονεκτικές γειτονιές– - εφαρμόστηκε ευρέως στις ΗΠΑ, ακόμη και σε μέρη που δεν σχετίζονται συνήθως με τους νόμους διαχωρισμού «Jim Crow» (Rothstein 2017). Ενώ η ανοικτή κόκκινη γραμμή είναι παράνομη σήμερα, αφού απαγορεύτηκε στο πλαίσιο της Νόμος περί δίκαιης στέγασης του 1968, η διαρκής επίδρασή του είναι ακόμα εμφανής στη δομή των πόλεων των ΗΠΑ. Μέρος των στοιχείων αυτής της διαρκούς δομής μπορεί να δει κανείς στους χάρτες της Home Owners ’Loan Corporation (HOLC) που δημιουργήθηκαν πριν από 80 χρόνια και στην οικονομική και φυλετική/εθνοτική σύνθεση της γειτονιάς σήμερα. Οι χάρτες δημιουργήθηκαν από το HOLC ως μέρος του Προγράμματος Έρευνας Πόλης στα τέλη της δεκαετίας του 1930. Το HOLC ανέπτυξε εξεταστές σε όλη τη χώρα για να ταξινομήσει τις γειτονιές σύμφωνα με το αντιληπτό επίπεδο κινδύνου δανεισμού.

Όλες οι πόλεις της μελέτης με περιφερειακές διαιρέσεις.

Οι εξεταστές της HOLC διαβουλεύτηκαν με τοπικούς υπαλλήλους δανείων της Τράπεζας, αξιωματούχους της πόλης, εκτιμητές και μεσίτες για να δημιουργήσουν χάρτες πόλεων «Ασφάλειας Κατοικιών». Περισσότεροι από 150 από αυτούς τους χάρτες εξακολουθούν να υπάρχουν. Οι εξεταστές βαθμολόγησαν συστηματικά τις γειτονιές με κριτήρια που σχετίζονται με την ηλικία και την κατάσταση της στέγασης, την πρόσβαση στα μέσα μεταφοράς, την εγγύτητα σε παροχές όπως πάρκα ή ασυνήθιστες παραμέτρους, όπως οι ρυπογόνες βιομηχανίες, η οικονομική τάξη και η κατάσταση απασχόλησης των κατοίκων, και η εθνοτική και φυλετική τους σύνθεση. Οι γειτονιές ήταν χρωματικά κωδικοποιημένες στους χάρτες: πράσινο για το "Καλύτερο", μπλε για "Ακόμα επιθυμητό", κίτρινο για "Οπωσδήποτε φθίνουσα" και κόκκινο για "Επικίνδυνο".

Το NCRC πήρε αυτούς τους χάρτες και συνέκρινε τη βαθμολογία από 80 χρόνια πριν με πιο τρέχουσα οικονομική και δημογραφική κατάσταση των γειτονιών ως χαμηλού έως μέτριου εισοδήματος (LMI), μέσου προς ανώτερου εισοδήματος (MUI) ή πλειοψηφίας-μειοψηφίας. Σε εκπληκτικό βαθμό, τα αποτελέσματα αποκαλύπτουν ένα επίμονο μοτίβο οικονομικού και φυλετικού αποκλεισμού κατοικιών. Παρέχουν στοιχεία ότι οι διαχωρισμένες και αποκλειστικές δομές του παρελθόντος εξακολουθούν να υπάρχουν σε πολλές πόλεις των ΗΠΑ.

Το 1933, το HOLC ιδρύθηκε για να βοηθήσει τους ιδιοκτήτες σπιτιών που ήταν αθετημένοι στις υποθήκες τους και στον αποκλεισμό. Το HOLC ήταν ένα από τα πολλά προγράμματα "New Deal"-πολιτικές που αποσκοπούσαν στην ανακούφιση των χειρότερων επιπτώσεων της Μεγάλης Depφεσης-πρωτοστάτησαν στην καθιέρωση του σύγχρονου στεγαστικού συστήματος που υποστηρίζεται από την κυβέρνηση. Στην περίπτωση του HOLC, η σταθεροποίηση του συστήματος στεγαστικών δανείων της χώρας ήταν ο πρωταρχικός στόχος. Εκτέλεσε αυτό το έργο αγοράζοντας στεγαστικά δάνεια που ήταν αθετημένα, παρέχοντας καλύτερους όρους για οικονομικά προβληματικές οικογένειες. Για παράδειγμα, η HOLC και η Federal Housing Administration (FHA) εισήγαγαν καινοτόμα προγράμματα δανείων, καθιστώντας τα πλήρως αποσβεσμένα δάνεια διαθέσιμα για μια περίοδο 25 ετών (Crossney και Bartelt 2005). Αυτό αντικατέστησε το προηγούμενο ιδιωτικό και τοπικά εγκατεστημένο σύστημα στο οποίο οι υποθήκες συνήθως γίνονταν μόνο για 5 έως 10 χρόνια, στο τέλος του οποίου έπρεπε να καταβληθεί μια πληρωμή "μπαλόνι", που καλύπτει το σύνολο του κεφαλαίου. Ορισμένοι μελετητές έχουν υποστηρίξει ότι οι χάρτες και η κωδικοποίηση των πρακτικών αξιολόγησης που εισήχθη από το HOLC ενίσχυσε την «κόκκινη γραμμή» ως πρότυπο στον κρατικό στεγαστικό δανεισμό (Jackson 1987 Massey και Denton 1993). Άλλοι ισχυρίστηκαν ότι οι χάρτες ήταν εμπιστευτικά έγγραφα και μια ανάλυση μεμονωμένων δανείων HOLC, τα περισσότερα από τα οποία έγιναν μέχρι το 1936, πριν ολοκληρωθούν οι «χάρτες ασφάλειας κατοικιών», υποδηλώνει ότι ο οργανισμός παρείχε υποθήκες τόσο σε λευκούς όσο και σε μειονοτικούς δανειολήπτες (Hillier 2003a , 2003β Crossney and Bartelt 2005). Από αυτά τα στοιχεία προκύπτει ότι οι χάρτες ασφάλειας κατοικιών δεν χρησιμοποιήθηκαν από το HOLC για την αναγνώριση αναχρηματοδότησης ενυπόθηκων δανείων, ωστόσο δεν είναι σαφές σε ποιο βαθμό οι χάρτες μπορεί να χρησιμοποιήθηκαν αργότερα, από τους εκτιμητές της FHA. Ο Hillier (2003b) διαπίστωσε ότι όταν τα συμβατικά δάνεια χορηγούνταν σε περιοχές επικίνδυνων «επικίνδυνων» HOLC, είχαν υψηλότερα επιτόκια για τους δανειολήπτες και βρήκε επίσης διακριτικές πρακτικές από το HOLC επιτρέποντας στους μεσίτες να ακολουθούν τα τοπικά πρότυπα διαχωρισμού στην μεταπώληση ακινήτων αποκτήθηκε με αποκλεισμό. Η ανάλυση του Greer για το 2014 επεκτείνεται πέρα ​​από τους ίδιους τους χάρτες HOLC για να συμπεριλάβει μεταγενέστερους χάρτες κινδύνου στεγαστικών δανείων FHA στο Σικάγο, διαπιστώνοντας ότι αυτοί οι χάρτες επηρέασαν άμεσα τις αποφάσεις δανεισμού, εμποδίζοντας δάνεια σε μεγαλύτερους τομείς της πόλης. Ενώ η τελική χρήση των χαρτών ασφάλειας κατοικιών HOLC αποτελεί αντικείμενο συζήτησης, είναι σαφές ότι οι χάρτες HOLC συνέταξαν την κοινή κατανόηση των φορέων λήψης αποφάσεων δανεισμού σε τοπικό επίπεδο σχετικά με τον κίνδυνο στις γειτονιές των πόλεών τους. Κατά συνέπεια, οι χάρτες HOLC τεκμηριώνουν ποιες περιοχές θεωρήθηκαν χαμηλότερου κινδύνου και επομένως προτιμώνται για δάνεια, και περιοχές υψηλότερου κινδύνου όπου αποθαρρύνεται ο δανεισμός. Οι χάρτες τεκμηριώνουν τη γειτονική δομή των πόλεων και υποδεικνύουν περιοχές που ενδέχεται να έχουν υποβληθεί σε «κόκκινο προσανατολισμό» από τις τράπεζες κατά τη λήψη αποφάσεων δανεισμού. Δεδομένου ότι οι χάρτες HOLC τεκμηριώνουν τη σύγχρονη κρίση εμπειρογνωμόνων για τον κίνδυνο δανεισμού γειτονιάς, παρέχουν ένα αρχείο αντίληψης κινδύνου δανεισμού αμέσως πριν από τον Δεύτερο Παγκόσμιο Πόλεμο - - υπόβαθρο υλικού που μπορεί να μας βοηθήσει να κατανοήσουμε την εκτεταμένη αναδιάταξη του αμερικανικού αστικού συστήματος με την έκρηξη στην προαστία της μεταπολεμικής περιόδου.

Αυτή η μελέτη χρησιμοποιεί βαθμολόγηση σε επίπεδο γειτονιάς από τους χάρτες HOLC για να αξιολογήσει τόσο την οικονομική κατάσταση όσο και το ποσοστό των μειονοτήτων που ζουν στις περιοχές αυτές σήμερα. Οι ψηφιοποιημένες εικόνες των χαρτών HOLC Residential Security για 115 πόλεις συγκρίθηκαν με την παρουσία απογραφών εισοδήματος LMI και MUI που βρίσκονται σήμερα σε αυτές τις περιοχές χρησιμοποιώντας Δεκαετή Απογραφή 2010 και δεδομένα Απογραφής Ομοσπονδιακού Χρηματοπιστωτικού Ιδρύματος 2016 (FFIEC). Αυτά τα δεδομένα συγκρίθηκαν και στη συνέχεια αναλύθηκαν στατιστικά σε εθνικό, περιφερειακό και επίπεδο πόλης. Τα ερωτήματα αυτής της ανάλυσης αφορούν τη διατήρηση της ανισότητας στις πόλεις όπου η δομή που τεκμηριώνεται από τους χάρτες HOLC έχει αλλάξει τις λιγότερες περιφερειακές διαφορές μεταξύ των πόλεων και τη σχέση αλλαγής γειτονιάς και πρόσφατης γενετικοποίησης. Συγκεκριμένα, οι ερωτήσεις είναι:

  1. Ποιο ποσοστό της περιοχής στους χάρτες HOLC που χαρακτηρίστηκε λιγότερο ευνοϊκά ως "Επικίνδυνο" ("D" ή κόκκινο χρώμα) καταλαμβάνεται επί του παρόντος από LMI και μειονοτικές κοινότητες για κάθε πόλη; Ποιο ποσοστό που ταξινομείται με τον πιο ευνοϊκό βαθμό "Καλύτερο" ("Α" ή πράσινο χρώμα) είναι επί του παρόντος μη ισπανικό λευκό και MUI;
  2. Υπάρχουν περιφερειακές διαφορές στο πώς έγιναν οι αλλαγές σε επίπεδο πόλης;
  3. Συνδέονται οι πόλεις με μεγαλύτερη εμμονή μιας ανισομερούς δομής (πιο επικίνδυνες περιοχές HOLC ή «D» που είναι μειοψηφικές και/ή LMI) με τους τρέχοντες δείκτες οικονομικής ανισότητας και διαχωρισμού;
  4. Υπάρχει συσχέτιση μεταξύ υψηλότερων επιπέδων εξευγενισμού και αλλαγής των περιοχών βαθμολογημένων με HOLC «Επικίνδυνων» ή «Δ» σε υψηλότερου εισοδήματος MUI και πλειοψηφικών μη ισπανόφωνων λευκών περιοχών;

Αυτά τα ερωτήματα προσεγγίζονται μέσω της χωρικής ανάλυσης του αρχείου χαρτών HOLC και του βαθμού στον οποίο η παλιά βαθμολογία αντιστοιχεί στην τρέχουσα οικονομική και φυλετική/εθνοτική κατάσταση της γειτονιάς. Στη συνέχεια, αυτό συγκρίνεται με τους συνολικούς δείκτες διαχωρισμού και οικονομικής ανισότητας σε επίπεδο πόλης.


Πού να βρείτε ιστορικούς χάρτες "Redlining" της πόλης σας

Κατά τη διάρκεια της ύφεσης, η εταιρεία Home Owners ’Loan Corporation, ένα πρακτορείο New Deal, αναχρηματοδότησε στεγαστικά δάνεια για πάνω από ένα εκατομμύριο ιδιοκτήτες σπιτιών. Στο πλαίσιο αυτής της εργασίας, ο οργανισμός έστειλε αξιολογητές που βαθμολόγησαν τις γειτονιές με βάση διάφορους παράγοντες: αποθέματα κατοικιών, πωλήσεις και ενοίκια, φυσικά χαρακτηριστικά του εδάφους και «απειλή διείσδυσης σε ξένους γεννημένους, νέγρους ή χαμηλότερου βαθμού πληθυσμό. "

Στο ισχυρό Ta-Nehesi Coates ατλαντικός εξώφυλλο "The Case for Reparations", η πρακτική του εικοστού αιώνα να ξαναγραμμίσει ή να επιλέξει άρνηση στεγαστικών δανείων με βάση την εκτιμώμενη επιθυμητότητα των γειτονιών, είναι κεντρική στο επιχείρημά του. Οι χάρτες «ασφάλειας» της εποχής της κατάθλιψης, οι οποίοι κατηγοριοποιούν τις γειτονιές από τις «καλύτερες» σε «επικίνδυνες», είναι μερικά από τα πιο εντυπωσιακά οπτικά έγγραφα της μακράς ιστορίας των φυλετικών διακρίσεων λόγω στέγασης.

Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι ορισμένοι μελετητές, κυρίως η καθηγήτρια σχεδιασμού και αστικών σπουδών του Πανεπιστημίου της Πενσυλβάνια, Amy Hillier, έχουν υποστηρίξει [PDF] ότι οι χάρτες HOLC δεν χρησιμοποιήθηκαν απαραίτητα για την κόκκινη γραμμή. Ο Hillier, ο οποίος εξετάζει τις χρήσεις των δεδομένων HOLC στη Φιλαδέλφεια, γράφει ότι η πρακτική ήταν διαδεδομένη πριν και μετά την αποστολή των αξιολογητών από την υπηρεσία New Deal και ότι οι χρήσεις των χαρτών HOLC στη λήψη αποφάσεων δεν είναι απαραίτητα σαφείς. («Για τον Hillier, οι χάρτες HOLC αντανακλάται προκειμένου προκαλούνται πρακτικές redlining », γράφει ο ιστορικός Robert K. Nelson - η έμφαση είναι δική μου.)

Το Brian Lehrer Show του WNYC δημοσίευσε πρόσφατα μια ανάρτηση ιστολογίου που συνδέει το αρχείο των χαρτών HOLC που φιλοξενούνται από το Urban Oasis, έναν ιστότοπο που διευθύνεται από τον ιστορικό της Virginia Tech LaDale Winling. (Εκεί βρήκα αυτόν τον χάρτη του 1934 του κάποτε σπιτιού μου, inστιν, Τέξας.) Τελικά, ο Winling και μια ομάδα άλλων ερευνητών σχεδιάζουν να δημιουργήσουν μια βάση δεδομένων με εκατοντάδες από αυτούς τους χάρτες.

Αυτή τη στιγμή (Παρασκευή απόγευμα), ορισμένοι από τους συνδέσμους του ιστότοπου δεν λειτουργούν, πιθανώς λόγω της επισκεψιμότητας που κατευθύνθηκε μέσω του WNYC. Αυτό με έκανε να αναρωτηθώ πού αλλού στον Ιστό οι άνθρωποι μπορούσαν να δουν χάρτες redline. Ακολουθούν μερικές επιλογές, μερικές από τις οποίες επιτρέπουν βελτιωμένη προβολή με διεπαφές με δυνατότητα αναζήτησης.

-Τα Εθνικά Αρχεία έχουν ψηφιοποιήσει μερικούς χάρτες HOLC από τα μέσα της δεκαετίας του 1930-για το Μπέρμιγχαμ, Αλά. Μαϊάμι Ρίτσμοντ, VA New Orleans Atlanta και Providence-και αυτοί είναι διαθέσιμοι εδώ.

-Το έργο του Πανεπιστημίου του Ρίτσμοντ Redlining Richmond προσφέρει έναν διαδραστικό χάρτη των δεδομένων HOLC της πόλης που σας επιτρέπει να συγκρίνετε τις αξιολογήσεις των γειτονιών με πληροφορίες σχετικά με τα ποσοστά φτώχειας της πόλης τη δεκαετία του 2000.

-Την περασμένη εβδομάδα, το ατλαντικόςΟ Alexis Madrigal έγραψε για το T-RACES, ένα ψηφιακό έργο που παρουσιάζει ιστορικούς χάρτες HOLC της Καλιφόρνια. Ο Madrigal περιλαμβάνει αναδιαμορφωμένους χάρτες T-RACES, που εκτίθενται από τον καλλιτέχνη δεδομένων Josh Begley, στην ανάρτησή του.

Οι βιβλιοθήκες του UConn έχουν ψηφιοποιήσει την έκθεση HOLC του 1937 για το Χάρτφορντ και την παρουσίασαν ως επικάλυψη του GoogleMap, σε συνδυασμό με ένα μεγαλύτερο έργο για την ιστορική κοινωνική γεωγραφία του Χάρτφορντ.

-Amy Hillier και το Πανεπιστήμιο της Πενσυλβάνια έχουν ψηφιοποιήσει τους χάρτες HOLC της Φιλαδέλφειας από το 1936 και το 1937, καθώς και έναν παλαιότερο, μη-HOLC χάρτη των «φυλετικών συγκεντρώσεων» στην πόλη που δημιουργήθηκε από έναν ιδιωτικό πράκτορα το 1934.

-Το κρατικό πανεπιστήμιο του Οχάιο έχει ψηφιοποιήσει χάρτες HOLC για δεκατέσσερις πόλεις του Οχάιο, μαζί με συμπληρωματικές «περιγραφές περιοχής» HOLC για τις περισσότερες από αυτές τις τοποθεσίες.

-Ένα έργο που φιλοξενείται από τις Βιβλιοθήκες του Πανεπιστημίου της Βόρειας Καρολίνας, Divinging Durham, χρησιμοποιεί δεδομένα HOLC για να δημιουργήσει μια διαδραστική έκδοση του Durham, του χάρτη HOLC του 1937 στη Βόρεια Καρολίνα.

-Χάρη στον Mitch Fraas για αυτήν την προσθήκη: η Συλλογή Southern Redlining, που διευθύνεται από την ίδια ομάδα που παράγει T-RACES, διαθέτει δεδομένα HOLC για το Asheville της Βόρειας Καρολίνας, σε αντιπαράθεση με μεταγενέστερα δεδομένα για την αστική ανανέωση.

-Χάρη στο Mont Brownlee για αυτήν την προσθήκη: η βιβλιοθήκη Τζονς Χόπκινς έχει διαθέσει μια πολύ μεγάλη, υψηλής ανάλυσης ΔΕΘ ενός χάρτη της Βαλτιμόρης της HOLC του 1937, στην ιστοσελίδα της.

-Χάρη στη Vanessa Massaro για αυτήν την προσθήκη: το έργο Mapping Decline: St. Louis and the American City κάνει χρήση των χαρτών HOLC, μεταξύ άλλων.

-Χάρη στον Johnny Finn για αυτήν την προσθήκη: το έργο Redlining στη Βιρτζίνια, το οποίο χρησιμοποιεί χάρτες HOLC των Norfolk, Richmond και Roanoke.

Γνωρίζετε τους χάρτες HOLC που διατίθενται αλλού στον Ιστό; Σας παρακαλούμε ενημέρωσέ με και θα χαρώ να τα προσθέσω σε αυτήν τη συλλογή.


Οι χάρτες που κυκλοφόρησαν πρόσφατα δείχνουν πώς συνέβη η διάκριση στη στέγαση

Μια νέα διαδικτυακή συλλογή εγγράφων δείχνει ιστορικό φανατισμό στον τραπεζικό τομέα και στα ακίνητα.

Οι χάρτες σε αυτήν την ανάρτηση αποτελούν μέρος μιας ζοφερής ιστορίας. Δημιουργήθηκαν από κυβερνητικό πρόγραμμα τη δεκαετία του 1930 και έπαιξαν ρόλο στην αποτροπή αφροαμερικανών και άλλων μειονοτήτων από την ιδιοκτησία στις αμερικανικές πόλεις, αφήνοντας έτσι ανεξίτηλο το σημάδι στη φυλετική και οικονομική ιστορία των Ηνωμένων Πολιτειών.

Τώρα, για πρώτη φορά, εκατοντάδες από αυτούς τους χάρτες και τα έγγραφα είναι διαθέσιμα online σε ένα μέρος.

Η συλλογή, που ονομάζεται Ανισότητα χαρτογράφησης, περιλαμβάνει χάρτες και σημειώσεις από την Home Owners ’Loan Corporation, ένα ομοσπονδιακό πρόγραμμα που δημιουργήθηκε κατά τη διάρκεια της Μεγάλης Depφεσης για την ενίσχυση της αγοράς κατοικίας.

Το HOLC ανατέθηκε στον εντοπισμό των επενδυτικών κινδύνων σε διάφορες πόλεις, ώστε οι τράπεζες να μπορούν να καθορίσουν πού θα χορηγήσουν δάνεια. Για να γίνει αυτό, η οργάνωση βασίστηκε συχνά σε τοπικούς κτηματομεσίτες και δανειστές, οι οποίοι, σε πολλές περιπτώσεις, έκριναν τις γειτονιές βασισμένες σε μεγάλο βαθμό στη φυλετική και κοινωνικοοικονομική τους σύνθεση. Λιγότερο εύπορες γειτονιές και εκείνες με σημαντική μειοψηφία και ξένους πληθυσμούς είχαν χαμηλότερη βαθμολογία και χρωματίστηκαν με κόκκινο χρώμα στους χάρτες, μια πρακτική που έγινε γνωστή ως "κόκκινη γραμμή".

Οι χαμηλές βαθμολογίες από το HOLC καθιστούσαν δύσκολο για πολλές μειονότητες και φτωχούς λευκούς να πάρουν δάνειο για να αγοράσουν ένα σπίτι - μια κληρονομιά διακρίσεων που εξακολουθεί να γίνεται αισθητή σήμερα. (Αν και εξακολουθεί να υπάρχει κάποια συζήτηση μεταξύ των ιστορικών σχετικά με το αν το HOLC και οι χάρτες που παρήγαγε προκάλεσαν πραγματικά διακρίσεις στέγασης ή απλώς αντικατόπτριζαν πρακτικές διακρίσεων που ήδη συνέβαιναν).

Οι προσγειωμένες γειτονιές δεν είχαν κατ 'ανάγκη υψηλά ποσοστά αθέτησης υποθηκών, λέει ο Nathan Connolly, αστικός ιστορικός στο Πανεπιστήμιο Johns Hopkins και ένας από τους ηγέτες της προσπάθειας ψηφιοποίησης των εγγράφων HOLC και τοποθέτησής τους στο διαδίκτυο. Αλλά η πράξη του επανασχεδιασμού περιοχών σήμαινε ότι οι ιδιοκτήτες σπιτιών που αντιμετώπισαν προβλήματα κατά τη διάρκεια της κατάθλιψης δεν θα ήταν επιλέξιμοι για διάσωση. «Έγινε αυτοεκπληρούμενη προφητεία».

"Αυτές οι οικιστικές αποφάσεις είχαν συνέπειες δεκαετιών", προσθέτει ο Κόνολι. «Τόσο μεγάλο μέρος της ανισότητας στον πλούτο που υπάρχει στην Αμερική οφείλεται στην ανισότητα στην αγορά ακινήτων και στην ικανότητα δημιουργίας ιδίων κεφαλαίων και μεταβίβασης από τη μια γενιά στην άλλη».

Ορισμένα έγγραφα καθιστούν σαφή τη φυλετική διάκριση. Στο Μαϊάμι, τοπικοί αξιολογητές που εργάζονται για το HOLC περιέγραψαν τις επιζήμιες επιρροές σε μια γειτονιά ως: "Κοντά στην περιοχή χωματερών και Νέγρων". Σε μια περιοχή κοντά στο κέντρο του Πόρτλαντ, Όρεγκον, τα μειονεκτήματα περιλάμβαναν «Διείσδυση ανατρεπτικών φυλετικών στοιχείων».

Ο παρακάτω χάρτης του 1937 απεικονίζει μια μεγάλη περιοχή με κόκκινη γραμμή στο κέντρο της Wichita, Κάνσας. Οι σημειώσεις που συνόδευαν τον χάρτη (υπάρχει απόσπασμα στο κάτω μέρος αυτής της ανάρτησης) αποκαλύπτουν μερικούς από τους λόγους. Η περιοχή D-2, κοντά στο κέντρο του χάρτη, περιέχει «τον βαρύ πληθυσμό των Νέγρων της Γουίτσιτα», σύμφωνα με τις σημειώσεις. Οι αξιολογητές περιέγραψαν την επιθυμητότητα της περιοχής «όσο πιο χαμηλά μπορεί να είναι» και προέβλεψαν ότι ο μόνος λόγος που θα αυξηθεί ο πληθυσμός εκεί θα ήταν «μέσω της έλλειψης ελέγχου των γεννήσεων μεταξύ των νέγρων και των φτωχών λευκών».

The local real estate agents who did the assessments reinforced the racial biases of their time, Connolly says. “The assumption was that any discernable black presence would be undesirable to ‘mainstream buyers,’ which is another way of saying white buyers.” The real estate agents also had significant conflicts of interest: The ratings they issued had a big influence on the value of the properties they were buying and selling.

As a result of redlining, many African Americans had to rent housing, often at exorbitant rates, from landlords who knew they had no choice. And people in white neighborhoods often tried to protect their property values by adding so-called restrictive covenants to real estate contracts. “These are agreements that say, ‘OK, we’ll sell you this house on the condition that you’re never going to build a barn on the property, you’re never going to build a liquor store, and you’re never going to sell it to black people,’” Connolly says.

The HOLC maps and notes have always been open to the public at the National Archives in College Park, Maryland, and some have been put online previously, but this is the first time so many of them have been available to anyone with a computer. Richard Marciano at the University of Maryland, Rob Nelson of the University of Richmond, and LaDale Winling of Virginia Tech spearheaded the project along with Connolly.

On the Mapping Inequality website you can easily find maps of many major cities and click on the neighborhoods defined by HOLC to pull up the corresponding notes (though not all of them have been uploaded yet). There’s also a slider that changes the transparency of the HOLC maps so you can see the modern street grid underneath. Connolly and his colleagues hope the collection will be a valuable resource for historians—professionals and amateurs alike—as well as for ordinary people curious about the history of where they live, or where they came from.


Redlining Show Notes

Jackson, Kenneth, Crabgrass Frontier: The Suburbanization of the United States, New York: Oxford University Press, 1985.

Lipsitz, George, The Possessive Investment in Whiteness: How White People Profit From Identity Politics, Philadelphia: Temple University Press, 2006.

Robinson, Gabrielle, Better Homes of South Bend: An American Story of Courage, Charleson: The History Press, 2015.

Tindall, George and David Shi, America: A Narrative History, Νέα Υόρκη: W.W. Norton and Company, 2013.

Underwriting Manual: Underwriting and Valuation Procedure Under Title II of the National Housing Act, Washington D.C.: Federal Housing Administration, 1936 accessed Hathai Trust: https://babel.hathitrust.org/cgi/pt?id=mdp.39015018409246&view=1up&seq=5

“Thousands Ask U.S. Home Loans on First Day,” Chicago Tribune, August 2, 1933, p.9.

Mitchell, Bruce and Juan Franco, HOLC “Redlining” Maps: The Persistent Structure of Segregation and Economic Inequality, National Community Reinvestment Coalition, 2018, Accessed: https://ncrc.org/wp-content/uploads/dlm_uploads/2018/02/NCRC-Research-HOLC-10.pdf.

Racial Restrictive Covenants: Neighborhood by Neighborhood Restrictions Across King County, “The Seattle Civil Rights & Labor History Project:” https://depts.washington.edu/civilr/covenants.htm

“T-RACES: a Testbed for the Redlining Archives of California’s Exclusionary Spaces”
R. Marciano, D. Goldberg, C. Hou: http://salt.umd.edu/T-RACES/

The Indiana Historical Bureau. “Better Homes of South Bend” Historical marker file.


From the New Deal, a Way Out of a Mess

THE question of the day seems to be this: Are we in, or heading for, a recession? But so much attention is focused on that question that we may be losing sight of an even greater danger: the possibility that powerful headwinds may prevent a strong recovery from any slowdown.

Most of the potential headwinds stem from the housing slump and related financial crises that began — but, unfortunately, did not end — with the subprime mortgage debacle. Wounded financial markets are supposed to cure themselves: asset prices fall, bargain hunters rush in and markets return to normal. But so far, that doesn’t seem to be happening much. Instead, house prices keep dropping, the mortgage-foreclosure problem grows and new strains in the financial system keep popping up like a not-very-funny version of Whack-a-Mole.

While the problems are multifaceted, I have several reasons for focusing on just one aspect of the mess: the potential tsunami of home foreclosures. First, it strikes home, literally. Foreclosures throw families — some of whom were victims of deception — into the streets. They erode home values, damage neighborhoods and reduce the values of other properties, thereby intensifying the decline in housing prices that underlies many of our current problems. And they might even cut into consumer spending, which would really throw us into recession.

A second reason is that reducing the wave of foreclosures would mitigate the closely related financial crises in home mortgages and the alphabet soup of financial creations based on them (M.B.S., S.I.V.’s, C.D.O.’s, etc.). If those markets perked up, other beleaguered credit markets probably would, too.

A third reason for focusing on foreclosures is that we’ve seen this film before. During the Depression, President Franklin D. Roosevelt and Congress dealt with huge impending foreclosures by creating the Home Owners’ Loan Corporation. Now, a small but growing group of academics and public figures, including Senator Christopher J. Dodd, Democrat of Connecticut, is calling for the federal government to bring back something like the HOLC. Count me in.

The HOLC was established in June 1933 to help distressed families avert foreclosures by replacing mortgages that were in or near default with new ones that homeowners could afford. It did so by buying old mortgages from banks — most of which were delighted to trade them in for safe government bonds — and then issuing new loans to homeowners. The HOLC financed itself by borrowing from capital markets and the Treasury.

The scale of the operation was impressive. Within two years, the HOLC received about 1.9 million applications from distressed homeowners and granted just over a million new mortgages. (Adjusting only for population growth, the corresponding mortgage figure today would be almost 2.5 million.) Nearly one of every five mortgages in America became owned by the HOLC. Its total lending over its lifetime amounted to $3.5 billion — a colossal sum equal to 5 percent of a year’s gross domestic product at the time. (The corresponding figure today would be about $750 billion.)

As a public corporation chartered for a public purpose, the HOLC was a patient and even lenient lender. It tried to keep delinquent borrowers on track with debt counseling, budgeting help and even family meetings. But times were tough in the 1930s, and nearly 20 percent of the HOLC’s borrowers defaulted anyway. So the corporation eventually acquired ownership of about 200,000 houses, nearly all of which were sold by 1944. The HOLC closed its books in 1951, or 15 years after its last 1936 mortgage was paid off, with a small profit. It was a heavy lift, but the incredible HOLC lifted it.


Miscellaneous Posts

To the best of my ability I have redrawn the polygons from the 1937 Baltimore City Residential Security Map. This map was created in ESRI ArcGIS and may be used by anyone. I have added 4 layers also in ESRI ArcGIS, one each for each color: Red, Yellow, Green and Blue for anyone that is interested in studying the red lines or redlining in Baltimore. I also have individual layer files in kmz or shape file formats, if you need them you can email me a request at chamgreen102 at gmail.com . To use the map below one may need to set up a free account with ESRI and click here.

To learn more about these polygons and what they represent one may visit Antero Pietila's site for a short synopsis.. The original 1937 Baltimore Residential Security may be downloaded from the Sheridan library at this link.

The legend for the 1937 map of which I created these polygons is below.

Here is an image of the original map.

The Explanation of the map provided by the Homeowners Loan Corporation, Division of Research and Statistics, is as follows:

Home Owner's Loan Corporation used the George Cram 1935 " Street Map of Baltimore Area" as a base map to overprint the Residential Security Information. At the time of publication, the following information was prepared by the staff of the Home Owners’ Loan Corporation as an explanation for this map: “Prepared by: Division of Research & Statistics With cooperation of the Appraisal Department May 29, 1937. EXPLANATION Baltimore, Maryland The purpose of the Residential Security Map is to graphically reflect the trend of desirability in neighborhoods from a residential view-pint. Four classifications are used as indicated by the legend, namely: First, Second, Third and Fourth grades. The codes letters and colors are A, B, C, and D, and Green, Blue, Yellow and Red respectively. In establishing the grade of an area, such factors as these are considered: intensity of the sale and rental demand percentage of home ownership age and type of building economic stability of the area social status of the population sufficiency of public utilities, accessibility of schools, churches, and business centers transportation methods topography of the area and the restrictions set up to protect the neighborhoods. The price level of homes is not the guiding factor. The First grade of A areas are “hot spots” they are not fully built up. In nearly all instances they are the new well planned sections of the city, and almost synonymous with the area where good mortgage lenders with available funds are willing to make their maximum loans to be amortized over 10-15 year period – perhaps up to 75-80% of the appraisal. They are homogeneous in demand as residential locations in “good times” or “bad” hence on the upgrade. The Second grade or B areas, as a rule, are completely developed. They are like a 1935 automobile – still good, but not what the people are buying today who can afford a new one. They are neighborhoods where good mortgage lenders will have a tendency to hold loan commitments 10-15% under the limit. The Third grade or C areas are characterized by age, obsolescence, and change of style expiring restrictions or lack of them infiltration of a lower grade population the presence of influences with increase sales resistance such as inadequate transportation, insufficient utilities, perhaps heavy tax burdens, poor maintenance of homes etc. “Jerry” built area are included, as well as neighborhoods lacking homogeneity. Generally, these have reached the transition period. Good mortgage lenders are more conservative in the Third grade or C areas and hold loan commitments under the lending ration for the A and B areas. The fourth grade or D area represent those neighborhoods in which the things that are now taking place in the C neighborhoods, have already happened. They are characterized by detrimental influences in a pronounced degree, undesirable population of an infiltration of it. Low percentage of home ownership, very poor maintenance and often vandalism prevail. Unstable incomes of the people and difficult collections are usually prevalent. The areas are broader than the co-called slum districts. Some mortgage lenders may refuse to make loans in these neighborhoods and others will lend only on a conservative basis. These maps and description have been carefully checked with competent local real estate brokers and mortgage lenders, and we believe they represent a fair and composite opinion of the best qualified local people. In using them we do not mean to imply that good mortgages do not exist or cannot be made in the Third and Fourth grade areas, but we do think they should be made as serviced on a different basis than in the First and Second grade areas. The following local persons collaborated with the field agent in the preparation of this map and the area descriptions: Mr. J.J. Requardt, Real Estate Broker, Robert M. Morfort, Real Estate Broker, Mr. Harry B. Wolfe, Real Estate Broker, Mr. A.D. Clemens, Real Estate Broker, Mr. Joseph M. Hisley, Real Estate Broker, Smith Real Estate Company, Real Estate Broker, Mr. George P. Klein, Real Estate Broker, Mr. Lemmon, Chief Evaluator – F.H.A, Mr. Ivan McDougal, Professor Economics and Sociology – Goucher College, Piper and Hill, Real Estate Brokers, Mr. H.W. Irr, Secretary, Pennsylvania Avenue F.S.L.A., Mr. F.W. Brochman, Cashier, West Baltimore Building Association, Dr. Conrad, Home Owners’ Loan Corporation – Towson, Mr. Francis L/ Smoot, State Appraiser, HOLC, Mr. L. Krover, Assistant State Appraiser, HOLC, and Mr. Wm. Martein, R.E. Operator, Baltimore. NOTE: A street index will be found on back of map. The area descriptions were arranged alphabetically according to the code letter and numerically.”

Blogger's comment: The blog owner never appreciated all the hoops she had to jump through because in 1989 when she attempted to purchase her home in a neighborhood that was still red-lined by commercial banks and thus she could not get a traditional mortgage. The blog author still remembers clear-as-day when her own bank manager at Maryland National Bank strongly suggested she "instead buy a house in Glen Burnie". Μπλιαχ!


The History of Black Homeownership: An Introduction

The history of Black homeownership is an enduring legacy of inequality. Join Homes.com as we explore this history, and how it still shapes our cities.

The history of Black homeownership is a blended story of hard-fought gains and unfair losses, the legacies of which still persist today. We invite you to join us as we begin a series that highlights the events that have shaped Black homeownership as we know it today, and share helpful resources for those who may still face discrimination.

A Brief Historical Context

After the Civil War, former slaves found themselves “free,” but only in the sense that they were no longer bound to lives of servitude. They still could not vote, hold property, access education, or conduct business affairs. Then, the 13th and 14th amendments lawfully recognized Black persons born in America as citizens, granting the rights, privileges and protections that came with it.

However, in 1883, the Supreme Court ruled that the 14th amendment didn’t give Congress authority to outlaw private affairs (such as selling one’s home) even if they were racially discriminatory. Ultimately, this opened the door for Jim Crow laws, violence toward Black families, and rampant housing discrimination that lasted for almost another century afterward. Legal loopholes meant that racial discrimination could still exist if disguised as economic policy. The history of Black homeownership shows just how pervasive these policies were in perpetuating segregation and racial bias.

Economic Discrimination: A Three-Pronged Approach

While the roots of systemic racism were planted well before the 20th century, it was New Deal programs created in the 1930s that solidified and spread those roots across the nation. There were three main factors in discrimination through economics during this time:

In 1934, the Federal Housing Administration (FHA) was created to help make homeownership more attainable to the average citizen. Private mortgages could now be backed by the government, allowing lenders to offer more mortgages. However, approval for these mortgages depended greatly on where homes were located.

In 1935, The Home Owners’ Loan Corporation (HOLC) graded neighborhoods in over 200 cities from one to four, with four representing the riskiest neighborhoods for mortgage lenders. Areas with Black residents were consistently rated as fours, regardless of how wealthy or educated they may have been. (These areas were indicated in red on risk assessment maps, hence, the term “redlining.”) The FHA steered almost entirely clear of backing loans for homes within these areas, leaving access to homeownership almost exclusively a white enterprise.

During this time, the use of restrictive covenants was widespread in growing communities across the country. These were private, mutual agreements between property owners with each other, and also with their neighborhood associations, promising not to sell their homes to Black buyers.

The Impact of Economic Discrimination

All of these concurrent practices created a trifecta of discrimination against Black families first, with the automatic poor neighborhood grading that was given regardless of incomes second, with the FHA’s reticence to back mortgages within those poorly graded areas and thirdly, ensuring that if prospective Black buyers made it through those first two hurdles, there were still mechanisms in place to keep them out of white-established neighborhoods.

We’ll continue to explore the deeper details of how these practices have shaped neighborhoods as we know them today, but to get started, read this article about how they have affected appraisals and home values.

The Fair Housing Act of 1968

The history of Black homeownership finally gained momentum just half a century ago. In the wake of civil rights leader Martin Luther King, Jr.’s assassination, housing discrimination based on such factors as race, religion, and more, were deemed unconstitutional with the passage of the Fair Housing Act in 1968 . This opened a much wider door for Black families to enter rentership or homeownership, and thus providing the stability for accumulating wealth that had been denied for countless generations.

Where are We Now?

A recent Homes.com survey found that 15% of US consumers have experienced some form of housing discrimination. Of those who disclosed their racial identities, 56% of Black or African American respondents expressed that they have faced housing bias, followed by biracial or multiracial respondents (45%), those of Latino or Hispanic heritage (45%), American Indians or Alaskan Natives (31%) and non-Hispanic whites (12%).

Additionally, 60% indicated that they don’t know how to report Fair Housing law violations or concerns. Almost a third (30%) stated they are unfamiliar with many of the federal housing programs we asked about, including Federal Housing Administration loans and Section 8 housing vouchers. A concerning number considering over half of those respondents reported having annual household incomes of less than $100,000 a year, suggesting a lack of information — or access to that information — for those who need it most.

Homes.com is hard at work assembling more resources and insights to help consumers navigate housing discrimination issues. Check back soon for our latest articles!

Homes.com is a Resource for Fair Housing

To combat the residue of racism and champion fair housing for all, Homes.com has created a Fair Housing webpage, dedicated to providing the latest news in fair housing, guidance on how to submit fair housing concerns, information on existing programs to assist renters and buyers, and more.

Find Homes.com’s Fair Housing page HERE , and make sure to bookmark it, as it is an ongoing project with resources added regularly.

We’ll also continue taking a deeper dive into the historical nuances and landmark events that have shaped the history of Black homeownership as we know it today. We invite you to join us on this special journey, and look forward to sharing it with you.


Δες το βίντεο: Kraka om boligskat